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jueves, 30 de mayo de 2013

Hipotecas más caras y depósitos menos rentables: lo que le espera si va al banco (Expansión.com M. Romani 30/5/13)

En el primer trimestre, la gran mayoría de los bancos españoles ha subido el precio de sus hipotecas y bajado lo que paga por los depósitos. Todo indica que esta tendencia continuará en los próximos meses.
No son tiempos fáciles para la banca, y, menos aún, para sus clientes. Conseguir un crédito es, además de complicado, cada vez más caro, mientras que la remuneración del ahorro está en horas bajas. Así lo demuestran los datos que las entidades envían al Banco de España sobre las comisiones y los tipos de interés que utilizan de forma más habitual en las operaciones con clientes minoristas.
Estos datos son, desde que se ha eliminado la obligatoriedad para la banca de informar de sus comisiones al Banco de España, la mejor aproximación para conocer cuánto están cobrando y cuánto están pagando los bancos por los productos más típicos. Aún así, no permiten comparaciones entre las entidades ya que cada una envía el dato de las operaciones que considere más oportuno: en hipotecas, por ejemplo, hay bancos que dan el dato de su préstamo habitual para viviendas, mientras que otros se refieren a las hipotecas para vender pisos propios, que son sensiblemente más baratas.
En todo caso, en la gran mayoría de los casos, la evolución de estos datos desde el último trimestre de 2012 y el primero de este ejercicio muestra una tendencia clara: las hipotecas se encarecen y los depósitos son menos rentables. En concreto, de acuerdo con los cálculos realizados por Expansion.com con los datos de los principales bancos, el TAE (tasa anual equivalente) que se exige para las hipotecas se ha incrementado en más de una décima en sólo tres meses.
En total, de las 21 entidades examinadas, once han subido el precio de sus hipotecas, tres lo han mantenido y siete lo han rebajado. En este último grupo se sitúan las dos únicas cajas de ahorros que siguen operando en España, Caixa Ontinyent y Caixa Pollença. En cambio, las subidas más fuertes se han registrado en Bankia e Ibercaja.
Más contundentes aún son los datos de los depósitos. A principios del trimestre, el Banco de España hizo una recomendación a las entidades para que bajaran la rentabilidad ofrecida para captar los ahorros de los clientes y poner así fin a la guerra del pasivo que estaba destrozando los ya maltrechos márgenes bancarios. Los resultados ya se ven.
En promedio, la TAE ofrecida por los depósitos de entre tres meses y un año de plazo ha bajado un punto porcentual, hasta el 1,62%, mientras que para las imposiciones de entre uno y tres años el descenso ronda las siete décimas, hasta el 2,65%. De las 21 entidades examinadas, quince bajaron la remuneración de los depósitos de hasta un año, una la mantuvo y cuatro la subieron. Para los plazos mayores, sólo dos entidades -CaixaBank y Bankia- mejoraron la oferta al cliente.
Una tendencia que irá a más
Los expertos y los propios banqueros reconocen que esta tendencia seguirá en los próximos trimestres, debido a la situación en la que se mueve la banca. El entorno de bajos tipos de interés -el precio oficial del dinero en la zona euro está en el mínimo histórico del 0,5%- afecta la rentabilidad de las entidades, especialmente de las que tienen comprometido en hipotecas buena parte del balance. A esto hay que sumar que la actividad crediticia sigue estancada, y en el corto plazo nadie apuesta para que pueda reactivarse.
En esta situación, lo normal es que los bancos amplíen los márgenes que aplican a los préstamos hipotecarios, para que la nueva producción vaya compensando la baja rentabilidad que ofrece la cartera existente. De hecho, la única forma de encontrar en la actualidad una hipoteca con un diferencial próximo al 1% es comprarle el piso al banco. Para el resto, muy difícilmente el margen aplicado baja del 3%, aunque hay importantes variaciones en función del perfil de riesgo del cliente y de la operación.
Del lado del pasivo, la financiación mayorista sigue siendo cara, aunque la situación ha mejorado frente al año pasado. Lo que se está abaratando, y seguirá haciéndolo, es el pasivo minorista.
La recomendación del Banco de España ha sido recibida como agua de mayo por los bancos: si el crédito es menos rentable, la única forma para proteger el spread de cliente es pagarle menos por los ahorros.
De hecho, en las presentaciones de resultados del primer trimestre, la mayoría de las entidades reconocía que empezaba a notar una mejora en el precio del pasivo. Todos afirmaron que esperaban que el descenso del coste de los depósitos se fuera ampliando en los próximos trimestres.
 
En todo caso, en la gran mayoría de los casos, la evolución de estos datos desde el último trimestre de 2012 y el primero de este ejercicio muestra una tendencia clara: las hipotecas se encarecen y los depósitos son menos rentables. En concreto, de acuerdo con los cálculos realizados por Expansion.com con los datos de los principales bancos, el TAE (tasa anual equivalente) que se exige para las hipotecas se ha incrementado en más de una décima en sólo tres meses.

Hipotecas más caras y depósitos menos rentables: lo que le espera si va al banco,Banca. Expansión.com.
http://www.expansion.com/2013/05/27/empresas/banca/1369656712.html?cid=FCOPY33701 Toda la información en http://www.expansion.com/?cid=FCOPY33701
En todo caso, en la gran mayoría de los casos, la evolución de estos datos desde el último trimestre de 2012 y el primero de este ejercicio muestra una tendencia clara: las hipotecas se encarecen y los depósitos son menos rentables. En concreto, de acuerdo con los cálculos realizados por Expansion.com con los datos de los principales bancos, el TAE (tasa anual equivalente) que se exige para las hipotecas se ha incrementado en más de una décima en sólo tres meses.

Hipotecas más caras y depósitos menos rentables: lo que le espera si va al banco,Banca. Expansión.com.
http://www.expansion.com/2013/05/27/empresas/banca/1369656712.html?cid=FCOPY33701 Toda la información en http://www.expansion.com/?cid=FCOPY33701

1 comentario:

  1. Actualmente tengo una cuenta en el BBVA y me gustaría saber si son unos depósitos rentables, qué tal son las condiciones y si en líneas generales éstos son los que son o puede haber cierto margen de negociación con el banco.

    Muchas Gracias
    Martina

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