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viernes, 14 de junio de 2013

¿Qué es y cómo te afecta la cláusula suelo que han eliminado BBVA y Cajamar?

Primero Bruselas dictaminó como abusiva la ley española sobre desahucios. Luego, el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas sueloes en los casos en los que la entidad financiera no informó claramente al cliente de su existencia en la hipoteca. Eso ha llevado a BBVA y Cajamar, dos de las entidades cuyos préstamos había impugnado Ausbanc, a eliminar esa claúsula de todas sus hipotecas. Novagalicia Banco, la tercera, estudia cómo hacerlo.

¿Qué es la cláusula suelo y qué supone para el hipotecado?
Es una cláusula que el banco puede incluir en la hipoteca a la hora de su firma y que establece el tipo de interés mínimo que el cliente pagará aunque el Euribor, de referencia para la mayoría de las hipotecas españolas, esté por debajo. El Euribor ha caído al 0,50%, y la cláusula media está en el 3,12%. Por lo tanto, una hipoteca con ese límite sigue pagando ese tipo a pesar de que el Euribor está en su nivel más bajo. Es decir, no permite al deudor beneficiarse de la bajada de ese índice.
¿Qué sucede si, al contrario, el Euribor se dispara?
En caso de que el Euribor iniciase una senda alcista, el tipo de interés que el hipotecado debe abonar a su entidad financiera también se incrementa. Ahora bien, los préstamos hipotecarios también pueden incluir una cláusula techo, que al contrario que la suelo, fija el interés máximo y evita que el deudor tenga que pagar un fuerte interés si el Euribor se dispara.
¿A qué tipo de hipotecas afecta la cláusula suelo? ¿A cuántas?
La cláusula suelo se puede aplicar a las hipotecas a tipo de interés variable —casi siempre el Euribor—, que son el 97% del total de préstamos hipotecarios constituidos en España. Actualmente, y según datos del Banco de España, entre el 30% y el 40% de esas hipotecas incluyen la citada condición. En el caso de BBVA, por ejemplo, 533.000 de sus 800.000 hipotecas incluyen una claúsula suelo, y en 426.400 casos está impidiendo que el deudor se aproveche de la bajada del Euribor.
¿Por qué el Tribunal Supremo se ha pronunciado sobre este asunto?
El fallo del Supremo responde al recurso que había presentado ante este tribunal la asociación de usuarios Ausbanc contra una sentencia de la Audiencia Provincial de Sevilla que daba la razón daba la razón a BBVA, Novagalicia Banco y Cajamar y avalaba completamente la aplicación de la cláusula.
¿A qué hipotecas han decidido quitársela estas entidades?
Las entidades aludidas por la sentencia retirarán la cláusula suelo de aquellas hipotecas ya firmadas y que tenían esta cláusula. Han decidido aplicarla a todas, hubiesen o no informado al cliente de su existencia. Ahora bien, el fallo no impide que las incluyan en préstamos hipotecarios futuros.
Tras esta decisión, ¿pasan a ser ilegales? ¿Pueden los bancos seguir incluyéndolas en las hipotecas?
El Alto Tribunal no declara en ningún caso ilegal la cláusula suelo, sino que las anula en aquellos casos en los que el banco no informó clara y expresamente al cliente de su existencia en el contrato. Por tanto, los bancos podrán seguir aplicándola siempre y cuando expliquen con detalle al hipotecado de su existencia, funcionamiento y efectos. No basta, dice la sentencia, con «formalismos carentes de eficacia, como puede ser la lectura del contrato por parte del notario». El Supremo obliga a matizarlo de forma «comprensible» y «transparente».
¿Tienen los bancos la obligación de devolver las cantidades ya cobradas por este concepto?
No, la medida no tiene carácter retroactivo y las entidades financieras no están obligadas a devolver a sus hipotecados las cantidades que les cobraron a través de esta cláusula, aunque no les informasen de su existencia.
¿Supone un gran beneficio para los bancos?
La supresión de esta cláusula supondrá, segun fuentes financieras consultadas por ABC, un claro revés para las cuentas de bancos y cajas. Sirva de ejemplo que ayer BBVA estimó que al quitarla de todas sus hipotecas su beneficio neto sólo durante este mes se verá reducido en 35 millones de euros. Aunque esa cifra no es extrapolable al conjunto del año, por la variación del Euribor, lo que sí se puede confirmar es que a lo largo de los doce meses reducirá sus ganancias en unos cuantos cientos de millones de euros.

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