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martes, 9 de diciembre de 2014

Euribor +1%: este es el molde sobre el que se hornea la oferta hipotecaria de 2015 (E. Sanz - El Confidencial -07/12/2014)

El engranaje de la maquinaria comercial de la banca volvió a moverse, despacio, pero volvió a girar. A comienzos del año que está a punto de acabar algunas de las principales entidades volvieron a estampar en sus escaparates carteles promocionando abiertamente sus hipotecas. En un primer momento, el movimiento parecía una mera declaración de intenciones, pero con el paso de los meses ha ido tomando cuerpo hasta constituirse como la nueva generación de créditos hipotecarios después del crac inmobiliario que asoló España en los últimos años.

El tipo de referencia para estos productos se situó, en un primer momento, en el nivel del 2% sobre Euribor, el indicador al que están vinculadas la mayor parte de las hipotecas en España. Actualmente, el diferencial medio, según el índice hipotecario de Bankimia, está en el 2,17%, una barrera que no se ha conseguido romper durante los tres últimos tres meses pero que, según los expertos, acabará cediendo en 2015 ante las nuevas rebajas de los diferenciales.
En esta nueva guerra hipotecaria, Bankinter fue el primero de los grandes bancos en abrir fuego con una oferta ligeramente por debajo del 2% en la recta final de 2013. Ya en 2014 le siguió Santander con una campaña que bautizó como Nueva Hipoteca. No tardaron en subirse al carro ING Direct, Deutsche Bank o EVO Banco y situar sus productos entre los más competitivos del mercado. Además, en el mercado compiten otros bancos que posicionan sus ofertas entre las más competitivas, como el caso de CajaSur o Kutxabank, si bien sus ofertas llevan acarreadas numerosas exigencias para sus clientes.
Las entidades van a seguir rebajando los diferenciales y la próxima referencia con la que se puede comenzar 2015 es el 1,5% sobre EuriborAhora, a las puertas del nuevo año la pregunta es qué va a suceder con las condiciones de estos productos. Los tipos de interés oficiales en mínimos históricos adelantan un prolongado periodo de tiempo con los diferenciales en niveles ajustados de entre un 0,35% y 0,50%, según los expertos. En lo que atañe a las ofertas de los bancos, las entidades no esconden sus perspectivas. “Va a seguir rebajándose el Euribor y la próxima referencia con la que se puede comenzar 2015 es el 1,5% sobre Euribor”, aseguran fuentes de una de estas entidades.
"En 2015 continuarán los recortes en los diferenciales de las hipotecas. El suelo se quedará en el 1% aproximadamente, y las mejores ofertas del mercado, muy probablemente, rondarán el 1-1,5%", explica Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto.es
Tras los últimos recortes, buena parte de estos bancos habían situado el diferencial en Euribor + 1,6% No obstante, los expertos consideran que, a lo largo del próximo año lo más probable es que el interés al que la mayoría de entidades referencie sus créditos vuelva a situarse en cotas cercanas al 1% sobre Euribor. Una cifra sensiblemente inferior a la vista en los últimos años y que evidencia la lenta pero constante vuelta al escenario previo al estallido de la crisis, cuando las entidades concedían créditos con intereses en el entorno de Euribor + 0,35%.
 EVOLUCIÓN OFERTA HIPOTECARIA 2014
ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL PRINCIPIOS 2014DIFERENCIAL ACTUAL
Uno-eHipoteca Uno-e1,951,65
Triodos BankEcohipoteca1,85/2,751,65/2
SantanderNueva Hipoteca Santander1,991,89
OpenbankHipoteca Openbank1,991,89
LiberbankHipoteca Ahora1,891,89
La CaixaHipoteca Zaragoza Joven1,91,9
KutxabankHipoteca Joven Gobierno de la Rioja0,950,95
ING DirectHipoteca Naranja1,991,69
EVO BancoHipoteca Inteligente2,21,9
Deutsche BankHipoteca Casa DB1,991,99
CajaSurHipoteca Vivienda1,251,25
CajasieteHipoteca Plus1,851,75
Caja IngenierosHipoteca Hogar2,71,74
BankinterHipoteca Sin Más1,951,7
BanCorreosHipoteca Postal1,991,79
Banco PichinchaPréstamo Hipotecario2,92,35
Banco Caixa GeralHipoteca Geral Plus2,51,8
ActivoBankHipoteca Activa Plus2,251,7
Las rebajas hipotecarias seguirán yendo de la mano de una fuerte vinculación para quienes deseen contratar una hipoteca y conseguir los mejores diferenciales. "Los requisitos que las entidades imponen a los futuros hipotecados se mantendrán o serán cada vez mayores. Los diferenciales más bajos estarán asociados a la contratación de un importante paquete de productos extra, desde seguros o tarjetas, a planes de pensiones o ingresos mínimos...", explica Estefanía González. 
Precisamente, las fuertes exigencias de ingresos mínimos que impone la banca han provocado que las hipotecas más baratas del mercado estén fuera del alcance de las familias con menos ingresos, que sólo pueden acceder a productos con diferenciales muy elevados. 
Por último, desde Kelisto anticipan el regreso de las ofertas estándar, aunque todavía habrá mucha oferta a medida. "Hace tan solo un año, la mayoría de los grandes bancos reconocía que prefería ofrecer un préstamo personalizado al perfil de cada cliente, en lugar de una hipoteca con condiciones estándar. Hoy esta situación ha cambiado y aunque quedan casos como el de Kutxabank, que puede llegar a ofrecer Euribor +1% en ofertas personalizadas, la mayoría de los grandes bancos ha lanzando o relanzado sus hipotecas con unas condiciones estándar, una tendencia que veremos a lo largo de 2015".
Por último, desde este portal prevén que las ofertas locales ganarán fuerza. "Entidades con presencia muy local, como CajaSur, con sucursales en 2 comunidades autónomas; Globalcaja con presencia en cuatro y Caja de Ingenieros, con oficinas en siete comunidades, han empezado a ofrecer hipotecas con los diferenciales más baratos del mercado, con la excepción de Kutxabank", concluye Estefanía González. 

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