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lunes, 12 de enero de 2015

¿Qué se considera una buena hipoteca en 2015?


El mercado hipotecario ha cambiado radicalmente en los últimos dos años. Si en 2012 y 2013 era habitual toparse con hipotecas con un diferencial del 3 % y 3,5 % cargadas de comisiones y cláusulas abusivas, en estos momentos las ofertas son mucho mejores por varios motivos, entre ellos que los bancos españoles vuelven a tener solvencia y que el cliente es más crítico que antes de la burbuja inmobiliaria, y revisa los contratos con mucho más cuidado.
En este nuevo contexto, las personas que buscan hipoteca deben conocer bien lo que pueden esperar del mercado actual para poder negociar mejores condiciones y en ningún caso conformarse con una oferta peor que la media de los bancos.

Lo que NO debes tolerar

  • Cláusula suelo. A lo largo de 2013 y 2014 han ido desapareciendo las hipotecas con suelo, y ya solo lo encontramos en 2 o 3 bancos como Sabadell, La Caixa o Caixa Ontinyent, y no siempre.
  • IRPH en vez de Euríbor. Ya todos conocen que tener IRPH o Euríbor en la hipoteca marca una diferencia muy importante en la cuota a pagar. No debemos aceptar una hipoteca con IRPH cuando la gran mayoría de bancos las comercializan con Euríbor.
  • Diferencial superior al 2 %. El nuevo año trae hipotecas de Euríbor + 1,70 % y hasta Euríbor + 1,59, por lo que no tenemos por qué conformarnos cuando nos ofrezcan intereses más altos.
  • Interés fijo inicial de más del 2,80 % o de más de 12 meses. Lejos quedan los tiempos en que las hipotecas cobraban un fijo inicial de 3 o 5 años a un tipo de interés superior al del resto de la hipoteca. Ahora, aunque este tipo de interés fijo sigue siendo común, solo se aplica durante el 1er año en la mayoría de bancos.

Las condiciones ideales

  • Solo 2 seguros: vida y hogar. Y si puede ser solo uno, como en la Hipoteca de EVO Banco (ver tabla), mejor. Hay que ser conscientes de que cada seguro contratado aumentará el coste del crédito, incluso en el caso de las hipotecas bonificadas.
  • Sin comisión de apertura. Muchos bancos ya no cobran esta comisión, que oscila entre el 1 % y el 1,5 %, y puede costar más de 1.000 euros al recién hipotecado.
  • Sin comisión de cancelación anticipada. También cada vez más bancos aplican una comisión del 0 % si el cliente paga antes de hora su hipoteca. Hay que saber que tanto esta comisión como la de apertura pueden ser negociadas con el banco.
  • Cuenta asociada sin comisiones. De nada sirve que hayamos conseguido un diferencial bajo si luego el banco nos lo cobra por otro lado. Lo mejor es abrir la hipoteca en un banco con política de 0 comisiones, como ING Direct o EVO Banco.
En resumen, una buena hipoteca tendría un interés inferior a Euríbor + 2 % sin suelo, no cobraría ninguna comisión de apertura ni cancelación, solo nos obligaría a contratar un seguro de hogar y otro de vida, y la cuenta del banco no tendría comisiones.

¿Qué hipotecas cumplen todos estos requisitos?

Hipoteca y Banco

Interés fijo 1er año

Interés variable

Comisiones

Seguros


Hipoteca Naranja ING No tiene Euríbor + 1,69 %
  • Apertura: no
  • Amortización anticipada: no
  • Vida
  • Hogar

Hipoteca Sin Más Bankinter 2,50 % Euríbor + 1,70 %
  • Apertura: no
  • Amortización anticipada: no
  • Vida
  • Hogar





Hipoteca Inteligente EVO 2,56 % Euríbor + 1,90 %
  • Apertura: no
  • Amortización anticipada: no
  • Hogar

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